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Un refus de financement auto de votre banque fait mal, mais votre projet n’est pas terminé. La banque a jugé votre dossier selon ses propres critères, à un moment précis. Avec les bonnes démarches, votre prochaine demande peut être beaucoup plus solide. Voici les causes, les premiers gestes à poser et l’aide offerte par Financementauto.com, à Saint-Jérôme et à Sainte-Agathe-des-Monts.
Chaque prêteur fixe ses propres critères, et une banque reste souvent prudente. En général, le refus s’explique par un ou plusieurs des éléments suivants :
Selon l’Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC), le ratio d’endettement total inclut toutes vos dettes. Les prêts auto et les cartes de crédit en font partie. Ces ratios aident les prêteurs à juger combien de dettes de plus vous pouvez assumer.
Au Québec, l’Office de la protection du consommateur (OPC) va dans le même sens. Le commerçant qui conclut avec vous une vente à tempérament doit évaluer votre capacité à payer. Il tient compte, entre autres, de vos revenus, de vos frais de logement et de vos versements sur d’autres crédits.
D’abord, demandez au prêteur la raison du refus, idéalement par écrit. Informez-vous aussi du bureau de crédit qu’il a consulté. Cette réponse vous indique précisément sur quoi travailler.
Ensuite, procurez-vous votre dossier. L’ACFC indique que vous pouvez obtenir votre dossier de crédit gratuitement en ligne chez Equifax et TransUnion. Ce sont les 2 principaux bureaux de crédit au Canada. Rassurez-vous : selon elle, vérifier votre propre dossier ou votre cote n’a aucune incidence sur votre cote.
Lisez chaque ligne de votre dossier avec attention. L’ACFC suggère de repérer, entre autres, une adresse ou une date de naissance incorrecte et un historique de paiements erroné. Des comptes que vous n’avez pas ouverts peuvent même être un signe de vol d’identité.
Vous avez le droit de contester toute information que vous croyez incorrecte. De plus, les bureaux de crédit doivent corriger les erreurs gratuitement. Rassemblez vos preuves, comme des reçus ou des relevés, puis communiquez avec Equifax et TransUnion. Joindre directement le prêteur concerné peut aussi accélérer le processus.
Le résultat de l’enquête ne vous satisfait pas? Vous pouvez alors ajouter une brève déclaration de consommateur à votre dossier, sans frais. L’ACFC détaille toute la marche à suivre pour vérifier votre dossier de crédit.
Après un non, le réflexe est souvent d’essayer partout, le plus vite possible. Pourtant, l’ACFC rappelle que de nombreuses demandes rapprochées peuvent donner l’impression d’un besoin urgent de crédit. Elle conseille donc d’éviter d’envoyer plusieurs demandes en même temps ou à des intervalles trop rapprochés.
Pour un prêt auto, l’ACFC recommande toutefois d’obtenir les prix de différents prêteurs sur une période de 2 semaines. Les bureaux de crédit traitent alors ces demandes comme une seule. Ses conseils pour améliorer votre cote de crédit méritent aussi une lecture.
Une fois votre dossier à jour, plusieurs leviers peuvent rendre votre demande plus solide :
Côté dettes, l’ACFC recommande d’utiliser moins de 30 % de votre limite de crédit totale. Selon elle, l’historique de paiement est aussi l’élément le plus important de votre cote. Chaque paiement fait à temps compte donc.
Quant au coemprunteur, il cosigne la convention de crédit. Selon l’ACFC, il devient responsable du remboursement de la totalité du solde impayé. C’est un engagement sérieux pour la personne qui vous aide.
Si votre crédit a été abîmé, le financement auto 2e chance peut être une piste sérieuse. Il s’adresse notamment aux personnes qui ont eu des retards de paiement, une faillite ou une proposition de consommateur. Plusieurs prêteurs spécialisés regardent votre situation actuelle, et pas seulement votre passé.
Les conditions dépendent toutefois de votre dossier. Prenez donc le temps de lire le contrat au complet avant de signer. Vous avez déjà fait une proposition? Notre article sur le financement auto après une proposition de consommateur explique les étapes à suivre.
Chez Financementauto.com, une personne étudie votre situation réelle, pas seulement votre cote. Nous offrons le financement auto régulier et le financement de 2e chance. Nous inspectons nos véhicules d’occasion de toutes marques avant la vente. Vous nous trouverez au 155, boulevard Lachapelle à Saint-Jérôme et au 301, rue Léonard à Sainte-Agathe-des-Monts.
Pour commencer, remplissez la demande de financement spécialisé en ligne : elle prend quelques minutes et ne vous engage à rien. Notez la raison du refus et gardez votre dossier de crédit à portée de main. Parcourez aussi notre inventaire d’occasion pour repérer un véhicule qui respecte votre budget.
Il n’y a pas de délai unique : chaque prêteur a ses propres critères. Prenez d’abord le temps de faire corriger les erreurs et de réduire vos dettes, si possible. Quand vous serez prêt, regroupez vos demandes sur une période de 2 semaines, comme le conseille l’ACFC.
Non. Selon l’ACFC, la vérification de votre dossier ou de votre cote de crédit n’a aucune incidence sur votre cote. Consultez-le donc sans crainte avant votre prochaine demande.
C’est possible, puisque chaque prêteur évalue les dossiers selon ses propres critères. Un concessionnaire qui travaille avec plusieurs prêteurs peut aussi soumettre votre demande au plus approprié. Aucune réponse n’est toutefois garantie d’avance.
