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Un financement auto travailleur autonome reste possible, même si votre banque vous a déjà dit non. Sous-traitant, petit entrepreneur, employé payé au pourboire ou à commission : votre revenu est bien réel. Il se prouve simplement autrement qu’avec un talon de paie. Voici pourquoi les refus arrivent, ce que les prêteurs regardent et comment préparer votre dossier avec Financementauto.com, à Saint-Jérôme ou à Sainte-Agathe-des-Monts.
Le premier obstacle, c’est souvent le revenu net déclaré. Le formulaire T2125 de l’Agence du revenu du Canada (ARC) sert à déclarer les revenus et les dépenses d’une entreprise ou d’une profession libérale. Chaque dépense déduite réduit donc le revenu net qui paraît à votre déclaration. Ainsi, une entreprise qui roule bien peut afficher, sur papier, un revenu modeste.
Ensuite, le revenu varie souvent d’un mois à l’autre. Une saison lente ou un gros contrat qui se termine compliquent l’analyse d’un dossier standard. De plus, plusieurs prêteurs préfèrent voir deux années complètes de déclarations. Avec moins de 2 ans d’activité, votre demande sort donc des cases habituelles d’une banque.
Selon l’Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC), l’historique de vos paiements est l’élément le plus important de votre cote de crédit. Des comptes payés à temps pèsent donc lourd, surtout quand le revenu est irrégulier.
L’ARC définit l’avis de cotisation comme le résumé des montants calculés pour votre déclaration. Vous le trouvez dans votre compte de l’ARC. Pour sa part, Revenu Québec délivre un avis pour chaque déclaration, accessible en tout temps dans Mon dossier pour les citoyens. C’est vrai même pour une déclaration envoyée par la poste.
Côté pourboires, l’ARC est claire : tous les pourboires et gratifications sont imposables. Un travailleur autonome déclare le total de ses pourboires de l’année sur le formulaire T2125. Un revenu déclaré laisse une trace que le prêteur peut vérifier. À l’inverse, de l’argent comptant jamais déclaré reste très difficile à faire valoir.
Pour un revenu de commissions ou un revenu irrégulier, montrez la tendance sur deux ans plutôt qu’un seul bon mois. Préparez aussi un court résumé de votre activité : clients principaux, contrats en cours et revenus bruts. Vos relevés bancaires viendront appuyer ce portrait avec des dépôts réguliers. Bref, un dossier clair facilite le travail du prêteur.
Une mise de fonds réduit le montant à financer et, du même coup, votre paiement. Elle montre aussi que votre budget a de la marge. Un véhicule d’échange peut jouer un rôle semblable.
Par ailleurs, un coemprunteur peut renforcer votre demande, par exemple un conjoint avec un revenu stable. Selon l’ACFC, le coemprunteur est une personne qui cosigne une convention de crédit avec vous. Cette personne devient responsable du remboursement de la totalité du solde impayé. Discutez-en franchement avant de signer.
Selon l’ACFC, les paiements de location sont habituellement moins élevés que ceux d’un prêt auto d’un terme équivalent. Par contre, vous pouvez finir par payer plus cher que si vous aviez acheté l’auto. Vous ne serez pas non plus propriétaire à la fin, et résilier un contrat avant terme peut coûter très cher. Pour comparer, consultez les options de financement automobile présentées par l’ACFC.
Côté impôt, l’ARC permet de déduire la partie des dépenses relatives aux véhicules à moteur qui sert à gagner un revenu d’entreprise. Elle demande aussi de tenir un registre des kilomètres parcourus pour gagner ce revenu. Chaque situation reste différente, en location comme à l’achat. Votre comptable pourra donc vous dire ce qui s’applique à vous.
Les demandes de crédit, aussi appelées vérifications de crédit, influencent votre cote. Toutefois, l’ACFC conseille d’obtenir les prix de différents prêteurs sur une période de 2 semaines. Les bureaux de crédit traitent alors ces demandes comme une seule. Pour d’autres conseils, lisez sa page pour améliorer votre cote de crédit.
Votre entreprise est jeune et vous n’avez jamais emprunté? Notre article sur le financement auto sans historique de crédit vous aidera à partir du bon pied.
Chez Financementauto.com, une personne étudie votre situation réelle, pas seulement le chiffre au bas de votre déclaration. Nous offrons le financement auto régulier et le financement de 2e chance, avec des véhicules d’occasion de toutes marques inspectés avant la vente. Vous nous trouverez au 155, boulevard Lachapelle à Saint-Jérôme et au 301, rue Léonard à Sainte-Agathe-des-Monts.
Pour commencer, remplissez la demande de financement spécialisé en ligne : elle prend quelques minutes et ne vous engage à rien. Gardez vos avis de cotisation et vos relevés bancaires sous la main. Parcourez aussi notre inventaire d’occasion pour trouver le véhicule qui convient à votre travail.
Il n’y a pas de règle unique : chaque prêteur fixe ses propres critères. Deux années de déclarations facilitent l’analyse. Un dossier plus récent peut tout de même être étudié, surtout avec une mise de fonds ou un coemprunteur.
Oui, s’ils sont déclarés. Selon l’ARC, tous les pourboires et gratifications sont imposables. Ceux qui figurent dans vos déclarations et vos avis de cotisation peuvent donc appuyer votre demande.
Ça dépend de votre usage, de votre kilométrage et de votre budget. Comparez d’abord le coût total des deux options. Ensuite, demandez à votre comptable comment traiter les frais de véhicule dans votre cas.
