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Un financement auto après une proposition de consommateur reste possible, même si votre dossier de crédit porte encore la trace de cette entente. Beaucoup de gens choisissent cette solution pour éviter la faillite et garder leurs biens. Voici comment elle touche votre crédit, ce que les prêteurs regardent et comment préparer votre demande avec Financementauto.com, à Saint-Jérôme ou à Sainte-Agathe-des-Monts.
Selon le Bureau du surintendant des faillites Canada (BSF), la proposition de consommateur est une procédure officielle et juridiquement contraignante. Elle permet d’offrir à vos créanciers de rembourser une partie de vos dettes, de prolonger le délai de paiement, ou les deux. Un syndic autorisé en insolvabilité (SAI) l’administre, et les paiements ne peuvent pas s’étaler sur plus de cinq ans. Elle s’adresse aux personnes dont les dettes ne dépassent pas 250 000 $, sans compter l’hypothèque sur la résidence principale.
La grande différence avec la faillite touche vos biens. En faillite, le syndic prend possession de vos biens, sauf ceux que la loi protège. Avec une proposition acceptée, au contraire, vous gardez vos biens, dont votre auto, tant que vous respectez l’entente. Si c’est plutôt une faillite qui figure à votre dossier, lisez notre article sur le financement auto après une faillite.
Votre prêt auto actuel est une dette garantie par le véhicule. Le BSF précise que vous conservez vos biens, pourvu que vous continuiez de payer vos créanciers garantis. Autrement dit, si vos paiements d’auto restent à jour, vous pouvez garder votre véhicule.
Acheter un autre véhicule pendant la proposition demande plus de prudence. Avant de signer un contrat, parlez-en à votre SAI : il connaît les modalités de votre entente. Certains prêteurs acceptent d’étudier un dossier encore en cours. Ils regardent alors surtout les paiements faits depuis le début de la proposition.
Dès le dépôt, les agences d’évaluation du crédit en sont avisées. Les comptes inclus portent alors une mention de proposition. Selon l’Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC), Equifax et TransUnion retirent la proposition à la première de deux dates. C’est 3 ans après le remboursement de toutes les dettes visées, ou 6 ans après la signature de la proposition.
Concrètement, une proposition remboursée plus tôt disparaît donc plus vite de votre dossier. Pendant ces années, les prêteurs la voient, mais elle ne ferme pas la porte au financement. Elle change surtout les conditions offertes.
Le BSF le rappelle clairement : personne n’est tenu de vous accorder du crédit après une proposition. Votre meilleur atout reste donc de démontrer que vous pouvez rembourser un prêt sans difficulté.
Le BSF conseille d’envoyer une copie du certificat aux grandes agences d’évaluation du crédit, pour que votre dossier soit mis à jour. Gardez aussi tous vos documents liés à la proposition. Les futurs prêteurs pourraient les demander.
Selon l’ACFC, l’historique de paiements est l’élément le plus important de votre cote de crédit. Chaque paiement fait à temps compte, que ce soit sur un prêt auto ou une carte de crédit. L’ACFC présente aussi la carte de crédit avec garantie comme une façon de rétablir son crédit. Vous versez un dépôt de sécurité, et la limite est habituellement égale ou supérieure à ce dépôt.
Ensuite, regroupez vos demandes quand vous magasinez votre prêt. Chaque demande de crédit est notée à votre dossier. Toutefois, selon l’ACFC, les demandes de prêt automobile faites auprès de différents prêteurs sur une période de 2 semaines comptent pour une seule. Pour en savoir plus, lisez ses conseils pour améliorer votre cote de crédit.
Chez Financementauto.com, une personne étudie votre situation actuelle et vous explique les options possibles, sans jugement. Nous offrons des véhicules d’occasion de toutes marques, inspectés avant la vente, au 155, boulevard Lachapelle à Saint-Jérôme et au 301, rue Léonard à Sainte-Agathe-des-Monts.
Pour commencer, remplissez la demande de financement spécialisé en ligne : elle prend quelques minutes et ne vous engage à rien. Parcourez aussi notre inventaire d’occasion. Et si vous n’avez jamais eu de crédit, notre article sur le financement auto sans historique de crédit vous guidera.
Pas toujours. Certains prêteurs étudient un dossier en cours. Parlez-en d’abord à votre SAI, puis faites évaluer votre situation.
Il n’y a pas de délai unique : chaque prêteur fixe ses propres critères. Des paiements faits à temps depuis la proposition aident toutefois votre demande.
Souvent, oui. Selon l’ACFC, une proposition est retirée 3 ans après le remboursement complet, ou 6 ans après la signature. En comparaison, une première faillite reste en général 6 ans après la libération, et 7 ans chez TransUnion au Québec.
